Hợp đồng tín dụng (HĐTD)

Mục đích

Hợp đồng tín dụng (HĐTD) — tiếng Anh là Master Credit Agreement hoặc Credit Facility Agreement — là hợp đồng khung doanh nghiệp ký với ngân hàng, cấp tổng hạn mức tín dụng cho doanh nghiệp sử dụng trong 1 chu kỳ (thường 12 tháng).

HĐTD là gốc của mọi nghiệp vụ vay:

HĐTD (tổng hạn mức 100 tỷ, Vietcombank)
  ├── Hạn mức 1 (Vốn lưu động — 50 tỷ, lãi 9.5%/năm)
  │    ├── KW001 (rút 10 tỷ — 04/01/2026 — đáo hạn 04/01/2027)
  │    └── KW002 (rút 8 tỷ — 15/02/2026 — đáo hạn 15/02/2027)
  ├── Hạn mức 2 (Đầu tư dự án — 30 tỷ, lãi 10.0%/năm)
  │    └── KW003 (rút 20 tỷ — 01/03/2026 — đáo hạn 01/03/2028)
  └── Hạn mức 3 (Bảo lãnh — 20 tỷ, phí 1.5%/năm)
       ├── BL001 (BL thực hiện HĐ — 5 tỷ — issued 01/04/2026)
       └── BL002 (BL bảo hành — 2 tỷ — issued 15/05/2026)

Khi nào dùng HĐTD?

• Doanh nghiệp vừa ký HĐTD mới với NH → Tạo HĐTD trong hệ thống
• HĐTD hiện tại sắp hết hạn → Tạo HĐTD gia hạn
• Mở thêm 1 hạn mức con (vd thêm hạn mức bảo lãnh) → Tạo Hạn mức thuộc HĐTD này
• KHÔNG dùng HĐTD để track 1 lần rút vốn cụ thể → đó là việc của KW (Khế ước nhận nợ)

Lợi ích quản lý qua hệ thống

Vấn đề thủ công	Giải pháp hệ thống
KTT không biết hạn mức còn lại bao nhiêu	Auto-compute Hạn mức còn lại = Tổng HĐTD − Σ đã dùng
Vô tình rút vượt hạn mức cho vay vì lẫn với bảo lãnh	Tách rõ “Cho vay” vs “Bảo lãnh” — chặn ở Validation
Sắp hết hạn không ai biết → mất chu kỳ	Cron tự ping KTT trước đáo hạn 30/60/90 ngày
Không kiểm soát được tài sản thế chấp HĐTD vs từng KW	Tab “Tài sản thế chấp” tại HĐTD

Vòng đời (Workflow) của HĐTD

HĐTD có 5 trạng thái:

Trạng thái	Ý nghĩa	Hành động chuyển tiếp
Nháp	KTT vừa tạo, đang điền	Click “Kích hoạt” → Hiệu lực
Hiệu lực	Có thể tạo hạn mức + KW dưới HĐTD này	Tới date_end → tự “Hết hạn”; hoặc thủ công “Tất toán”
Hết hạn	Qua date_end nhưng còn KW dư nợ	Trả nợ hết → “Tất toán”
Đã tất toán	Đã tất toán hết KW, đóng HĐTD	(kết thúc)
Đã huỷ	Huỷ trước khi kích hoạt	Có thể “Reset Nháp”

Ràng buộc trạng thái

HĐTD trạng thái Nháp/Huỷ KHÔNG cho phép tạo KW dưới hạn mức của nó — phải kích hoạt HĐTD trước.

Không xoá được HĐTD có hạn mức — phải huỷ hoặc xoá hạn mức trước. Mục đích: giữ audit trail (HĐTD đã ký với NH thì không nên xoá vĩnh viễn).

Các bước tạo HĐTD

Bước 1 — Vào menu

Vào Quản lý Vay → Hợp đồng tín dụng. Click nút “Tạo mới” (góc trên trái).

Bước 2 — Điền thông tin cơ bản

Section “Thông tin HĐTD”:

Trường	Mô tả	Ví dụ
Số HĐTD	Số HĐ do NH cấp (nhập tay)	HĐTD/2026/001-VCB
Ngân hàng	Chọn Đối tác có is_bank=True	Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN
Chi nhánh / Mã NH	Tự lọc theo Ngân hàng đã chọn	VCB — Hội sở Hà Nội
Công ty (bên vay)	Mặc định = công ty hiện tại	Cty CP BĐS Dalat
Loại tiền	Mặc định = VND	VND
Người đại diện ký	Tên người ký HĐ	Ông Nguyễn Văn A — TGĐ

Section “Hiệu lực”:

Trường	Mô tả	Ví dụ
Ngày ký	Ngày 2 bên ký HĐTD	01/01/2026
Ngày hiệu lực	Bắt đầu được rút vốn	01/01/2026
Ngày hết hạn	Hết chu kỳ HĐTD	31/12/2026
Tổng hạn mức	Số tiền NH cấp cho toàn HĐTD	100,000,000,000 đ

Mẹo nhập NH lần đầu

Vào Liên hệ → tạo mới → tick “Là ngân hàng” + chọn Mã ngân hàng VN từ dropdown. Sau đó mới quay lại HĐTD, field “Ngân hàng” mới hiện đối tác này.

Bước 3 — Save + Kích hoạt

Click Save (Ctrl+S). HĐTD ở trạng thái Nháp.

Khi xác nhận thông tin đúng → click button “Kích hoạt” → trạng thái chuyển sang Hiệu lực, sẵn sàng tạo hạn mức cho vay.

Quản lý hạn mức cho vay (Facility)

Trong form HĐTD, tab “Hạn mức cho vay” liệt kê các sub-limit thuộc HĐTD đó. Mỗi hạn mức có:

• Mục đích sử dụng: Vốn lưu động / Đầu tư dự án / Thấu chi / Tài trợ thương mại / L/C / Tái cấp vốn / Bảo lãnh / Khác
• Số tiền hạn mức: Cap rút từ HĐTD vào hạn mức này
• Lãi suất khung (cho vay) hoặc Phí bảo lãnh (BG)
• Phương pháp tính lãi: Dư nợ giảm dần / Cố định
• Liên thông: Tick để chia sẻ phần thừa hạn mức

Quy tắc tối quan trọng (HARD constraint)

Σ (Hạn mức của tất cả facility) ≤ Tổng hạn mức HĐTD

Hệ thống chặn nếu cộng tổng các hạn mức con vượt tổng HĐTD — kể cả khi tick “Liên thông”. Liên thông chỉ chia sẻ phần thừa giữa các facility, KHÔNG bypass total HĐTD.

Ví dụ:

• HĐTD 100 tỷ
• Tạo facility 1: 50 tỷ Vốn lưu động — hợp lệ
• Tạo facility 2: 30 tỷ Đầu tư — hợp lệ (cộng = 80, vẫn trong 100)
• Tạo facility 3: 30 tỷ Bảo lãnh — BỊ CHẶN (cộng = 110, vượt 100)
• Fix: giảm facility 3 còn 20 tỷ — hợp lệ

Click “Thêm dòng” trong tab Hạn mức để tạo.

Thống kê hạn mức (auto-compute)

Sau khi tạo các facility + có KW rút vốn, HĐTD hiển thị 3 nhóm số liệu auto-compute:

Nhóm 1 — Tổng hạn mức / Hạn mức đã cấp

Trường	Công thức
Tổng hạn mức HĐTD	(User nhập)
Tổng hạn mức đã cấp	Σ amount_limit của các facility
Hạn mức HĐTD còn lại	Tổng HĐTD − Tổng đã cấp

Trường “Hạn mức HĐTD còn lại” = phần KTT có thể tạo thêm facility mới.

Nhóm 2 — Pool stats (tổng đã sử dụng thực tế)

Trường	Công thức
Tổng đã dùng (Σ facility)	Σ amount_used của các facility
HĐTD còn lại (Σ)	Tổng HĐTD − Tổng đã dùng

Trường “HĐTD còn lại (Σ)” = phần còn rút thêm được trong toàn HĐTD (gộp mọi mục đích).

Nhóm 3 — Tách Cho vay vs Bảo lãnh

Cho vay	Bảo lãnh
Hạn mức cho vay = Σ limit facility (mục đích ≠ Bảo lãnh)	Hạn mức bảo lãnh = Σ limit facility (mục đích = Bảo lãnh)
Tổng đã cho vay = Σ dư nợ gốc KW chưa tất toán + KW chưa kích hoạt	Tổng đã bảo lãnh = Σ giá trị BL outstanding (issued + extended, chưa settled)
Hạn mức cho vay còn lại = limit − used	Hạn mức bảo lãnh còn lại = limit − used

Vì sao tách 2 nhóm? Bảo lãnh và Cho vay ảnh hưởng dòng tiền + audit khác nhau. Tách rõ giúp KTT báo cáo BLĐ chính xác “đang vay bao nhiêu / đang nợ bảo lãnh bao nhiêu” mà không lẫn lộn.

Tài sản thế chấp ở mức HĐTD

Tab “Tài sản thế chấp” trong form HĐTD cho phép gắn TS thế chấp cho toàn HĐTD (không phải từng KW). Thường dùng khi:

• TS cố định (BĐS, tài sản hình thành tương lai…) dùng làm gốc cấp toàn bộ hạn mức 100 tỷ
• HĐTD có nhiều hạn mức con dùng chung TS thế chấp

Click button “Thế chấp” (smart-button) hoặc tab → thêm TS từ kho Tài sản thế chấp.

Phân biệt mức gắn TS

TS có thể gắn tại HĐTD (chung) hoặc tại từng KW cụ thể. Tại HĐTD: TS bao trùm toàn chu kỳ. Tại KW: TS gắn riêng cho đợt rút đó (vd L/C có TS riêng).

Phụ lục HĐTD (Amendment)

Trong chu kỳ hiệu lực, HĐTD có thể bị sửa đổi bằng phụ lục — vd:

• Tăng tổng hạn mức từ 100 lên 150 tỷ (NH cấp thêm)
• Gia hạn ngày hết hạn từ 31/12/2026 sang 30/06/2027
• Đổi lãi suất khung của 1 hạn mức (sẽ ảnh hưởng KW mới, không hồi tố)

Khi có phụ lục ký với NH: KTT mở form HĐTD → cập nhật trường tương ứng + thêm note trong tab Ghi chú (audit trail tự track qua mail.thread).

Phụ lục KW (sửa KW cụ thể, vd gia hạn, đổi lịch trả) dùng model re.loan.note.amendment riêng — xem trang Phụ lục Khế ước.

Ví dụ — KĐT nghỉ dưỡng Dalat

Tình huống: Cty CP BĐS Dalat ký HĐTD với Vietcombank năm 2026 để tài trợ dự án KĐT nghỉ dưỡng Dalat (3 năm).

Bước 1 — Tạo HĐTD

• Số HĐTD: HĐTD/2026/001-VCB
• Ngân hàng: Vietcombank — CN Hội sở
• Tổng hạn mức: 100 tỷ VND
• Ngày ký: 01/01/2026
• Ngày hiệu lực: 01/01/2026
• Ngày hết hạn: 31/12/2026

Bước 2 — Kích hoạt + tạo 3 hạn mức con

Click “Kích hoạt” → trạng thái Hiệu lực. Vào tab Hạn mức → thêm 3 dòng:

Hạn mức	Mục đích	Số tiền	Lãi/Phí
F1 — Vốn lưu động	Vốn lưu động	50 tỷ	9.5%/năm
F2 — Đầu tư dự án	Đầu tư dự án	30 tỷ	10.0%/năm
F3 — Bảo lãnh	Bảo lãnh ngân hàng	20 tỷ	1.5%/năm (phí BG)
Σ		100 tỷ	(đúng = Tổng HĐTD)

Bước 3 — Thế chấp + Theo dõi

• TS thế chấp HĐTD: lô đất KĐT Dalat (định giá 180 tỷ — gắn ở tab “Tài sản thế chấp” của HĐTD)
• Cả 3 hạn mức dùng chung TS này

Bước 4 — Vận hành (qua các tháng)

Tháng 3/2026 — sau khi tạo 2 KW (KW001 rút 10 tỷ, KW002 rút 8 tỷ từ F1):

Field	Giá trị
Tổng hạn mức HĐTD	100,000,000,000 đ
Tổng hạn mức đã cấp	100,000,000,000 đ (= F1+F2+F3)
Hạn mức HĐTD còn lại	0 đ (đã cấp hết)
Tổng đã dùng (Σ facility)	18,000,000,000 đ
HĐTD còn lại (Σ)	82,000,000,000 đ
Hạn mức cho vay	80,000,000,000 đ
Tổng đã cho vay	18,000,000,000 đ
Hạn mức cho vay còn lại	62,000,000,000 đ
Hạn mức bảo lãnh	20,000,000,000 đ
Tổng đã bảo lãnh	0 đ
Hạn mức bảo lãnh còn lại	20,000,000,000 đ

Bước 5 — Hết chu kỳ

• 31/12/2026 (date_end): cron _cron_set_expired tự chuyển trạng thái từ “Hiệu lực” → “Hết hạn”
• Các KW vẫn chạy đến đáo hạn riêng (KW001 → 04/01/2027, không phụ thuộc HĐTD)
• Khi tất cả KW dưới HĐTD tất toán → KTT click “Tất toán” → HĐTD đóng

Lưu ý quan trọng

Liên thông hạn mức

Khi tick “Liên thông” trên 1 facility → các facility cùng tick “Liên thông” trong cùng HĐTD share phần thừa. Vd:

• F1 (Vốn lưu động, liên thông) limit = 50 tỷ, dùng 20 tỷ → thừa 30 tỷ
• F2 (Đầu tư, liên thông) limit = 30 tỷ, dùng 25 tỷ → còn 5 tỷ trong limit
• F2 có thể rút thêm: 5 tỷ (own limit còn) + 30 tỷ (lấy từ F1 thừa) = 35 tỷ

Liên thông KHÔNG bypass total HĐTD. Σ (used của mọi facility) phải nằm trong Total HĐTD.

Cảnh báo sắp hết hạn

Cron tự gửi activity nhắc KTT trước date_end:

• 90 ngày trước: nhắc xin gia hạn / chuẩn bị HĐTD mới
• 30 ngày trước: nhắc khẩn — nếu chưa có HĐTD mới sẽ block tạo KW mới
• Quá hạn (date_end < today mà còn KW dư nợ): cảnh báo ĐỎ

Không xoá được HĐTD có facility

System chặn unlink() nếu HĐTD còn facility — phải xoá hết facility trước (mà facility lại không xoá được nếu còn KW). Lý do: HĐTD là chứng từ pháp lý đã ký với NH, giữ vết là yêu cầu audit.

→ Cách “xoá” đúng: action_cancel (chuyển trạng thái Huỷ) — vẫn giữ record trong DB nhưng không hiển thị mặc định.

Nhiều HĐTD song song với cùng 1 NH

Doanh nghiệp có thể có nhiều HĐTD song song cùng 1 NH (vd 1 HĐTD vay, 1 HĐTD bảo lãnh, 1 HĐTD L/C). Mỗi HĐTD là 1 record riêng, không gộp.

Phím tắt & mẹo

Phím	Tác dụng
Ctrl+S	Save HĐTD
Alt+Shift+I	Kích hoạt (Activate)
Alt+Shift+J	Reset về Nháp (chỉ từ Huỷ)
Alt+Shift+W	Huỷ
Alt+Shift+X	Tất toán

Mẹo Pivot view

Trong list view HĐTD, switch sang Pivot view để xem tổng hạn mức nhóm theo Ngân hàng + Năm — báo cáo BLĐ nhanh nhất là dạng này.

Mẹo Smart-button “Hạn mức”

Trong form HĐTD, smart-button “Hạn mức (n)” ở góc trên — click để mở list các facility thuộc HĐTD đó. Tương tự smart-button “Thế chấp” và “KW” (nếu có).

Workflow chuẩn

1. Ký HĐTD với NH → tạo HĐTD nháp + nhập đủ thông tin → Kích hoạt
2. Tạo các Hạn mức con (Facility) → cấu hình lãi suất + mục đích
3. Khi cần rút vốn → tạo KW từ hạn mức → xem trang Khế ước nhận nợ
4. Theo dõi qua section “Thống kê hạn mức” — luôn biết còn rút được bao nhiêu
5. Hết chu kỳ → tất toán hết KW → đóng HĐTD

---

Tiếp: Khế ước nhận nợ →