Lịch lãi & cách tính lãi

12. Lịch lãi & cách tính lãi

12.1. Lịch lãi là gì

Lịch lãi = bảng dự kiến tiền phải trả NH theo từng kỳ (thường hằng tháng), sinh tự động khi KW kích hoạt (Hiệu lực). Mỗi dòng = 1 kỳ, gồm: Gốc kỳ + Lãi kỳ + Phí kỳ (nếu có) = Tổng phải trả.

Xem tại KW → tab Lịch lãi. Đây là căn cứ để trả nợ (Trả nợ & Trích thu) và đối chiếu với giấy báo NH.

12.2. Ba tham số quyết định số lãi

Phương pháp tính lãi

Phương pháp	Cách tính
Dư nợ giảm dần (declining)	Lãi kỳ = dư nợ đầu kỳ × lãi suất × ngày/quy ước. Dư nợ giảm dần theo trả gốc → lãi giảm dần. Phổ biến nhất NH VN.
Cố định trên gốc ban đầu (flat)	Lãi kỳ = gốc ban đầu × lãi suất × ngày/quy ước. Lãi bằng nhau mọi kỳ.

Quy ước ngày tính lãi

Quy ước	Hệ số 1 kỳ
Thực tế / 360	số ngày thực tế / 360 — chuẩn NH VN
Thực tế / 365	số ngày thực tế / 365
30 / 360	30 / 360 (mỗi tháng tính tròn 30 ngày)

Kế hoạch trả gốc

Kế hoạch	Gốc từng kỳ
Trả gốc cuối kỳ (Bullet)	Các kỳ = 0đ gốc, kỳ cuối = toàn bộ gốc
Trả gốc đều	Mỗi kỳ = số tiền KW / số kỳ
Tuỳ chỉnh	KTT nhập tay gốc từng dòng

12.3. Công thức lãi 1 kỳ

Lãi kỳ = Dư nợ tính lãi × Lãi suất(%/năm) × (số ngày kỳ / quy ước)

Ví dụ (KW 10 tỷ, lãi 12.5%/năm, Thực tế/360, dư nợ giảm dần, kỳ 30 ngày):

Lãi kỳ 1 = 10.000.000.000 × 12.5% × 30/360 = 104.166.667 đ

Kỳ sau dư nợ giảm (đã trả gốc) → lãi kỳ 2 nhỏ hơn.

12.4. Sửa tay khi NH tính lệch

NH có thể tính lãi lệch vài đồng do quy ước ngày / làm tròn nội bộ. Trên dòng lịch lãi:

1. Bật “Sửa tay” (toggle) → nhập “Tiền lãi (sửa tay)” = số NH tính
2. Dòng dùng số sửa tay thay công thức tự động

Chênh nhỏ khi trích thu → dùng Net-off (Trả nợ & Trích thu.5). Chênh do đổi lãi suất hồi tố → Thông báo Nợ/Có (Khế ước nhận nợ.8c).

12.5. Phí kỳ

Nếu KW có phí (Khế ước nhận nợ.8b), cột “Phí kỳ” hiện số phí phân bổ mỗi kỳ. Tổng phải trả kỳ = Gốc + Lãi + Phí. Sửa tay được từng dòng.

12.6. Dòng điều chỉnh (Thông báo Nợ/Có)

Khi NH phát hành Thông báo Nợ/Có (đổi lãi suất hồi tố — Khế ước nhận nợ.8c), hệ thống chèn dòng “Điều chỉnh” (tô đỏ) vào kỳ chưa thanh toán, cộng /trừ số tiền truy thu/truy hoàn. Dòng này KHÔNG bị xoá khi “Tạo lại lịch lãi”.

12.7. Tạo lại lịch lãi

Button “Tạo lại lịch lãi” trên KW — regen các kỳ chưa thanh toán theo tham số hiện tại (khi đổi lãi suất qua phụ lục, đổi kế hoạch trả gốc…). Giữ nguyên: kỳ đã trả/trả một phần + dòng điều chỉnh.

⚠ Ngày bắt đầu tính lãi = Ngày kích hoạt KW (NH ký hiệu lực), không phải ngày lập KW. Xem trường “Ngày kích hoạt” trên KW.

12.8. Trạng thái từng kỳ

Trạng thái	Ý nghĩa
Dự kiến	Chưa tới hạn / chưa trả
Đã ghi nhận	Đã dồn tích lãi (ghi sổ) nhưng chưa trả
Trả một phần	Có tiền vào chưa đủ gốc+lãi+phí
Đã trả	Đủ cả gốc + lãi + phí